“你认为我有必要买保险吗？”

无论是保障类保险，还是理财类保险，能有效弥补风险发生时家庭生活所需的资金困难，对于存在资金缺口的家庭来说，非常有必要。

保险无用论

但是，对于财富比较多、现金流比较充裕的家庭而言，这两个功能却意义不大。

这样看来，保险的保障功能和理财功能对于财富人群来说，似乎真的没有多大意义。说实话，没钱人的烦恼只有一个，那就是没钱，但有钱人的烦恼却很多。这些烦恼中，家庭财富保护和传承的风险不可小觑，不但可能导致财富的重大损失，更可能导致家人的重大伤害，甚至可能令家族几代人因此一蹶不振。例如：家人内斗、财产旁落、传承成本、子女败家、子女离婚、家人照顾、他人图谋等等。而保险作为一种重要的财富管理工具，可以作为财富传承的载体，无风险、无缝隙、无争议、低成本甚至无成本地持有、管理和传承财富。

无争议财产

一位客户很烦恼地问我：“我家里婆媳关系紧张，你说我该怎么办？” 我不是情感专家，但指出一点：“既然现在你在的时候关系紧张，万一你不在，请问会发生什么？”

他目瞪口呆之后，继而说：“那我写份遗嘱，是不是就可以了？” “写遗嘱的想法很好，但是请问，你打算给父母多少钱？”

“500万吧……”

“这500万你父母要跟谁伸手？”

“我太太……”他的眼神开始迷离起来。

“立刻掏500万出来，你太太愿意吗？两个人会因此再次闹起来吗？”

“这个……”他思考之后问：“你有什么好的建议？”

我说：“你可以用200万元买一份保险，指定父母作为受益人，将来你万一不在的时候，保险公司会立刻给你父母钱，你父母不但不必伸手跟你太太要钱，还可以令200万立刻变成500万。”“同时，你再配套一份遗嘱，把房子的所有份额都留给太太。”
在这里，保险传承的是一笔无争议的财产，直接给到自己想照顾的家人，快速平衡家人关系，不必让家人为了财产伤心伤情又伤神。

定向传承

这位客户的兴趣被我撩拨起来了。他问我：“那你再说说，我还有哪些问题值得关注？”

“你看你这一辈子赚了那么多钱，你希望主要留给谁？”我问他。 “当然是给孩子！”他说。

“让你把财产分一大部分给大舅子、小舅子、大姨子、小姨子，你愿意吗？”

“没想过……不愿意！”

他脑门上青筋开始跳了：“得有不少……但是，他们应该不会要吧？”他心存侥幸。
我笑了：“你太太在，他们当然不会要，但如果你太太不在，你要是给他们的外孙女再找一个后妈，你觉得他们会要吗？而且，你希望主动权在自己手里，还是在别人手里？不要在利益面前考验人性哦！”
财富按照法定继承的分配结果，往往出乎意料，而保险确是一种可以定向传承的工具。保险完全可以很简单地取代遗嘱在现金部分的功能，不需要请律师写遗嘱，只需要在保险单上写下子女的名字，这笔钱就确定无疑地由子女得到，不需要征得他人的同意，也不需要考验他人的人性。

无缝传承
对于财富传承而言，传承成本不可不防。
传承成本有两种：财务成本和时间成本。财务成本指子女获得财富时所需缴纳的各种税费，例如遗产税、公证费、律师费、诉讼费和资产处置费用等。值得注意的是，所有这些费用，都是按照财产比例来征收的，也就是说，财产越多，子女要交的钱越多。时间成本则更加可怕，在办理继承过户手续中存在的各种匪夷所思的困难，足以让财产可望不可及。
用保险传承财富，却可以由受益人直接获取财产，无须复杂手续，也无须任何费用，可以说无缝传承的优势发挥得酣畅淋漓。

持续管理

“你的财产打算都给孩子是吗？”我重复一遍。

“当然是……”

“这么多财产啊，一次性都给她，你不担心吗?”

“这有什么好担心的，她又不傻……”

其实，“富不过三代”是一个很有意思的话题，财富达到一定数量的时候，往往带来的是对家人人生观、价值观的挑战，如果不能有效地管理财富，财富反而会成为家人的负累，例如挥霍财产、被他人骗取或者各种主动的或被动的财富风险接踵而来。
把财富放置于保险之中，令子女一辈子有钱花，却无法一次性挥霍财产，更无法被外人窃取或欺诈。
由此看来，保险不仅仅是一种保障和理财的产品，更是一种财富管理的载体。
保险万能吗？
很多高净值人士去咨询理财师关于财富传承的规划，得到的答案往往会包含保险。但是很多高净值人士也有困惑：“为什么说来说去都是保险，保险真的那么好吗？”
没错，所有困惑，一保了之—只不过，您得把财富变成现金；您得保证自己健康无疾病而且要赶在70岁之前买保险；您得立刻把钱交给保险公司而不是留在自己手里。
是的，保险确实很好，但并不是万能的：对于股权房产这些占到高净值人士资产份额重大比例的非现金资产，保险无能为力；对于身患疾病或者已经70岁以上的家族富一代，保险无能为力；对于想要自己去投资收益的钱，保险无能为力。
高净值人士的风险仍然存在，怎么办呢？没有遗嘱这一非现金资产管理工具的配合，所有的方案都是有漏洞的方案，不全面的方案，蕴含着巨大风险的方案。对此，财富人群应当有清醒认识。

没有遗嘱这一非现金资产管理工具的配合，所有的方案都是有漏洞的方案，不全面的方案，蕴含着巨大风险的方案。对此，财富人群应当有清醒认识。

作者陈凯，社会学博士，中华遗嘱库管委会主任，北京市中凯律师事务所高级合伙人