七月初一则消息不经意间在社交平台引起了不小的关注，中国保险行业协会推出了一个名为“保险万事通”的公众号，通过实名认证，便能快捷地查询出个人名下拥有的保单数量和保单详情。长期寿险、意外伤害险、分红寿险、两全保险、健康险……依据不同需求而设立的保险类型，会依次排列在最终的查询结果中。

虽然众多评论中对于这一“便捷大数据”的使用看法不一，既有欣喜实用功能的快速发展，称赞行业协会的努力，亦有对于隐私安全方面的顾虑，但终归落脚于我国现阶段全民保险意识的提升，平稳度过了基本认知混淆的初级阶段。

两套完整的保障体系

“保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。”当越来越多的人清楚地认识到这一问题，便更容易平心静气地看待保险存在的价值，开始寻求通过这一契约经济关系达到对于健康、子女教育、财富升值保值等问题的保障，或是在意外发生时获取最大限度的反馈。而若将投保人群细分，聚焦于高净值人群，或是以高净值家族为单位，可以发现保险所能发挥的功效将进一步放大，合理节税、财富传承、防止婚姻关系变动导致财富流失、养老保障和疾病风险转移等；同时，在高净值家族代际传承的过程中，如将保险搭配其他金融工具一起使用，则更能发挥出“一加一大于二”的联动增长。

随着中国经济不断的发展，高净值人群的财富增长将十分稳健，预计到2020年底，中国高净值家族的数量将自2015年的约207万户增长到约388万户。届时，中国将成为世界最大的高净值客群市场之一。对于高净值家族来说，在财富累积上显然比大多数家庭具备更多的优势，那么是否就更应该有资本、有需求以达到防患于未然的目的，“横扫” 各类险种来“全副武装”自己呢？这可能是一种不明智或者不现实的选择—事实上，出于不同需求，高净值家族在不同阶段虽然可以选择多种类型的保障方式，但最不可或缺的“两张保单”应准确地落实在健康管理与财富传承上。

健康与传承，简单来说是两个单调的词组，但延展开来则是围绕着血脉延续、文明迭代的两个命题，因此，我们既可以将保险付诸于两者身上的“避震功能”看做“两张保单”，也可以将其构建为两套完整的保障体系。

以人为本的“健康保单”

比较健康与传承，我们将健康放在了一个更前置的位置，事实上在绝大多数的情况下健康都理应摆在人们关注的最前列。无论拼搏事业、创造财富、维系情感……归根结底都是“以人为本”，从将近2700年前春秋名相管仲提出“夫霸王之所始也，以人为本。本理则国固，本乱则国危”，以人为本的理念在数千年的中国文明史中曾不止一次地被引用，不仅讲到立国，更讲到齐家、治业的内涵，一切终究是以人为本。而作为独立的个体，人，何以为本？存在、生命、健康。人生起始处虽无从选择，而随着时间，随着成长，选择成了人生的主旋律，健康的重要性则在于能够有更多选择的机会，而其实健康也是可以选择或说必须做出选择的，保险则是这种选择之后坚实的保障。

有健康，才有可能去寻求其他的选择，在高净值家族的这张“健康保单”中可能包含重大疾病、海外医疗等更多丰富的险种安排，但根本而言，仍是为高净值人群持续创造财富、传承财富提供基础。那么对于传承 “这张保单”又应该从哪些维度去考量呢？

综合性的传承构架

高净值家族的传承考量虽然排位在健康之后，但是基于传承所应制定的保障措施要远比健康复杂，可能出现的问题也将更为细节化。比如企业传承上要考虑的股权分配、企业持久性、家族企业控制权的保留；而在物质财富传承上则要考虑到子女意愿、家族人口增长、阶段性事件的开支增长、子女婚姻关系影响等等。并且当家庭存在多子女，传承问题的复杂性将呈倍数增长。

因此，为了解决这些叠加的复杂性，一般专业人士在辅助筹谋传承规划时，都会建议高净值家族选择多种工具相互协调搭配使用的方式，通过不同工具所具备的金融特质，搭建综合性的传承构架。其中，除了传统的遗嘱形式，主要包括了保险和家族信托。其中家族信托主要负责股权分配和保障家族企业的所有权保持在家族直系血亲名下；保险工具则运用其独特的杠杆效应、长效持续、稳健保障等功效，推动财富的长久灵活运转。

对于高净值家族而言，保险的作用、保障的含义和隔离风险的需求往往与中产家庭或是社会普遍需求有所差异，在考虑单纯性投入反馈的同时，更应该将其看作是一个财富管理的标配工具，应当置入到整体的财富管理、传承构架当中，利用优势互补的原则，最大程度地发挥其工具特质。

陈忠德

中信保诚人寿总经理助理兼任北京分公司总经理

高净值人群的保障意识在逐渐提升，他们对于保险并不陌生，甚至将其作为一种极常规的金融领域选择，而其中对于健康管理和财富传承尤为重视。这是几代保险人砥砺前行、不懈努力的结果，也正是在这样一种市场与需求的同步成长中，中国保险业得以飞速发展。中信保诚人寿将健康管理定位为公司发展三大战略支柱之一，除了重大疾病保险、医疗健康险等保障型保险产品之外，公司还与全球众多知名医疗机构取得合作，为高净值客户提供差异化、涵盖境内外，如全球紧急救援、海外体检、海外二次诊疗及就医等高端健康管理服务。

在高净值客户财富传承方面，中信保诚最早布局，培养了一支服务于高净值客户的专业团队，更懂得切实从客户的需求出发，为客户提供的不仅是保险产品，还利用集团优势，开创了以终身寿险、年金保险为核心的综合财富传承方案服务模式。年金保险更遵从于客户当下意志的体现，年金保险生效后，将不断有年金、红利、满期金等资金可以满足持续、稳健“为家人提供资金支持”的需求；终身寿险则着重身后意志的延续，当投保人身故后，在保险杠杆的作用下将有大额的身故金给付给规定受益人，以保障家族成员长久的物质生活需求，并有足够的资金做自己想做的事情；综合的财富传承方案服务可以更细致地照顾到每一个家族个性化的财富传承需求。